É a importância paga pelo segurado ao segurador, ou seja é o custo do seguro para o
segurado da transferência do risco de perdas e danos que determinado
evento possa lhe causar.
Deve ser especificado no Contrato de Seguro, garantindo que o segurador irá assumir a responsabilidade
de determinado risco. Com o pagamento, o segurado tem direito a uma indenização combinada no contrato.
Para calcular o prêmio é preciso:
 Prazo do seguro
Importância segurada
Exposição ao risco
A falta de pagamento do prêmio nas condições estabelecidas no
contrato de seguro, enseja à seguradora se desobrigar do pagamento de
indenização assim como proceder ao cancelamento do contrato.
Alguns elementos compõem o prêmio do seguro cobrado pelas seguradoras:
Mensuração do Risco
A definição do prêmio de seguro é
apurado segundo análises estatísticas do risco. Um exemplo de mensuração de risco é a
avaliação de possíveis sinistros.
Despesas Administrativas ou Gastos de Gestão Externa
São despesas de responsabilidade do Segurador e destinam-se à administração dos seus negócios:
gastos com pessoal, aluguéis, comunicações, etc...
Despesas de Aquisição e Produção ou Gastos de Gestão Externa
Gastos decorrentes de comercialização e venda do seguro. O item mais importante da Gestão
Externa é
a comissão dos corretores.
Remuneração do Capital
É a remuneração do capital dos sócios da seguradora mais as constituições das reservas patrimoniais.
Encargos
São custos adicionais do segurador.
Impostos
Como principal o IOF ou IOS (Imposto sobre Operações
Financeiras ou de Seguros). Sua taxa é de 2% nos seguros de Vida e de Saúde e de 4% nos Ramos Elementares.
Composição do Prêmio
O prêmio de seguro que pagamos, é formado pelas seguradoras mediante
agregação de diversos custos que envolvem cálculos, estatísticas
etc., subdividindo-se em:
Prêmio
Estatístico
Também chamado prêmio puro é aquele
destinado a cobrir o custo estimado dos prejuízos;
Taxa
Estatística
É o percentual obtido da divisão do Prêmio
Estatístico pela Importância Segurada;
Prêmio
Comercial
Também denominado Prêmio Líquido ou Prêmio
Tarifário é o que se obtém acrescentando ao Prêmio Estatístico, os
itens abaixo, denominados carregamento comercial:
Despesas Administrativas;
Despesas de aquisição ou produção;
Remuneração do capital empregado.
Taxa
Comercial
É o percentual correspondente à relação entre o
Prêmio Comercial e a importância Segurada;
Prêmio Bruto
É o Prêmio que você efetivamente pagará a Seguradora. É o Prêmio Comercial acrescido dos
seguintes encargos ou impostos, quando houver:
Custos da Apólice;
Imposto sobre operações financeiras (IOF);
Adicional de Fracionamento (quando o seguro não é pago à vista);
Custo de Vistoria (utilizados por algumas seguradoras no ramo Cascos Marítimos).
Custo de apólice (CA)
É calculado de acordo com o valor do
Prêmio Comercial ou Prêmio Líquido, porém algumas seguradoras trabalham com valores pré-determinados.
Exemplo de Custo de Apólice:
| Prêmio
Comercial (PC) ou Prêmio Líquido em R$ |
Custo
de Apólice em R$ |
| Acima
de |
Até |
| - |
45,00 |
4,50 |
| 45,00 |
90,00 |
9,00 |
| 90,00 |
180,00 |
13,50 |
| 180,00 |
360,00 |
18,00 |
| 360,00 |
900,00 |
27,00 |
| 900,00 |
1.801,00 |
36,00 |
| 1.801,00 |
- |
45,00 |
Os valores da tabela são aplicados às apólices, endossos adicionais ou contas mensais, e não são aplicados nos bilhetes de seguro.
Adicional de Fracionamento
É uma taxa aplicável quando o seguro é pago parceladamente.
Prazo de Vigência do Seguro
Normalmente, o prazo é de 1 ano. Mas, não necessariamente todos os contratos apresentam esse prazo,
podendo ter prazos superiores ou até inferiores.
Seguro a Curto Prazo
São os seguros que apresentam prazo inferior a 1 ano. O valor é calculado a partir de uma tabela a curto prazo que aumenta os valores dos prêmios em relação aos valores do prêmio anual.
| Prazo
(mês) |
Percentagem |
| 1 |
10% |
| 2 |
20% |
| 3 |
30% |
| 4 |
40% |
| 5 |
50% |
| 6 |
60% |
| 7 |
70% |
| 8 |
80% |
| 9 |
85% |
| 10 |
90% |
| 11 |
95% |
| Acima |
100% |
Seguro a Longo Prazo
São os seguros que apresentam prazo superior a 1 ano. O valor é calculado a partir de uma tabela a
longo prazo que diminui os valores dos prêmios em relação aos valores do prêmio anual.
O prazo maior do seguro a longo prazo é de 5 anos:
| Prazo
(mês) |
% |
| 13 |
108% |
| 14 |
116% |
| 15 |
124% |
| 16 |
132% |
| 17 |
140% |
| 18 |
147% |
| 19 |
155% |
| 20 |
162% |
| 21 |
169% |
| 22 |
176% |
| 23 |
183% |
| 24
(2 anos) |
190% |
| 25 |
197% |
| 26 |
205% |
| 27 |
212% |
| 28 |
219% |
| 29 |
226% |
| 30 |
233% |
| 31 |
239% |
| 32 |
246% |
| 33 |
252% |
| 34 |
259% |
| 35 |
265% |
| 36
(3 anos) |
271% |
|
| Prazo
(mês) |
% |
| 37 |
278% |
| 38 |
284% |
| 39 |
291% |
| 40 |
297% |
| 41 |
303% |
| 42 |
309% |
| 43 |
315% |
| 44 |
321% |
| 45 |
327% |
| 46 |
333% |
| 47 |
338% |
| 48
(4 anos) |
344% |
| 49 |
350% |
| 50 |
356% |
| 51 |
362% |
| 52 |
367% |
| 53 |
373% |
| 54 |
379% |
| 55 |
384% |
| 56 |
389% |
| 57 |
394% |
| 58 |
400% |
| 59 |
405% |
| 60
(5 anos) |
410% |
|
Cobrança de Prêmios
A cobrança é efetuada por via bancária. Na cobrança do Seguro de Vida individual é permitido que o pagamento seja efetuado direto à seguradora.
O dever das seguradoras é comunicar ao segurado os bancos e respectivas agências e enviar os documentos para o pagamento do valor até a data prevista na nota de seguro. Esta data não pode ultrapassar de trinta dias após a emissão da apólice.
A indenização só será paga se o segurado tiver pago o valor da cobrança
do prêmio até o limite da data. Se o sinistro acontecer dentro do prazo de cobrança e o segurado ainda não tiver pago, a indenização só será feita se o segurado efetuar o pagamento
daquele prazo.
Fracionamento de Prêmio
O prêmio pode ser pago em mais de uma parcela, chamando-se de prêmio
fracionado. Nesta condição de cobrança é agregado um adicional de
fracionamento, mediante as seguintes condições:
Cobra-se na primeira parcela, o custo da apólice;
Não há incidência do adicional de fracionamento sobre o custo da apólice;
O vencimento
da última parcela não pode ocorrer após o 30º dia que anteceder o
vencimento
do seguro;
O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) reflete no valor de cada parcela, sobre
todos os
custos, inclusive sobre o adicional de fracionamento, etc.
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